마음에 드는 집, 대출을 더 받아서라도 사야 할까요?

주말마다 집을 보러 다니던 부부가 드디어 마음에 드는 집을 발견했습니다.

아이들 방도 따로 있고, 학교도 가깝습니다. 주방과 욕실도 당장 손볼 필요가 없어 보입니다.

문제는 처음 생각했던 예산보다 10만 달러가 비싸다는 것입니다.

“이런 집은 다시 찾기 어려울 것 같은데…”

“은행에서 조금 더 빌릴 수 있다면, 그냥 이 집으로 할까?”

몇 주째 집을 보러 다녔지만 마음에 드는 집을 찾기가 쉽지 않았던 부부에게는 고민되는 순간입니다.

그런데 여기서 한 가지 질문을 해볼 필요가 있습니다.

“이 집을 살 수 있다는 것과, 이 집에서 편안하게 살아갈 수 있다는 것은 같은 이야기일까요?”

마음에 드는 집, 매달 537달러의 차이

예를 들어 두 아이를 키우는 맞벌이 부부가 두 집을 놓고 고민한다고 해보겠습니다.

첫 번째 집은 100만 달러입니다. 방도 넉넉하고 학교도 가까워 마음에 듭니다.

두 번째 집은 90만 달러입니다. 조금 오래됐고 방도 하나 적지만 가족이 생활하기에는 충분합니다.

부부가 준비한 자기자금이 25만 달러라면, 첫 번째 집은 75만 달러, 두 번째 집은 65만 달러를 빌려야 합니다.

대출 차이는 10만 달러입니다.

연 5% 금리로 30년 동안 원금과 이자를 함께 갚는다고 가정하면, 10만 달러를 더 빌릴 때 매달 약 537달러를 추가로 갚아야 합니다.

1년이면 약 6,440달러입니다.

물론 더 비싼 집이 그만한 가치를 줄 수도 있습니다.

학교가 가까워 매일 이동하는 시간이 줄고, 방이 하나 더 있어 아이들이 커서도 오래 살 수 있다면 추가 비용을 감당할 이유가 있을 것입니다.

하지만 매달 537달러는 단순히 은행에 더 내는 돈이 아닙니다.

우리 가족이 다른 곳에 쓸 수 있었던 돈이기도 합니다.

집을 사고 나서도 지금의 생활을 이어갈 수 있을까요?

집을 보러 다닐 때는 새집에서의 생활을 상상합니다.

넓어진 거실에서 아이들과 시간을 보내고, 주말에는 친구들을 초대하고, 정원에서 바비큐를 하는 모습입니다.

하지만 그 집에서 살아가기 시작하면 매달 대출 상환금도 함께 따라옵니다.

아이들이 자라면서 학원비나 활동비가 늘어날 수도 있습니다.

한국에 계신 부모님을 만나러 가족이 함께 다녀오고 싶을 수도 있습니다.

직장을 옮기거나 한 사람이 잠시 일을 쉬어야 할 상황도 생길 수 있겠지요.

그런데 마음에 드는 집을 샀지만 매달 대출을 갚느라 가족여행도, 저축도, 아이들과 함께하는 활동도 계속 미뤄야 한다면 어떨까요?

반대로 조금 작은 집을 선택하더라도 생활에 여유가 생긴다면 그것 역시 좋은 선택일 수 있습니다.

중요한 것은 더 비싼 집이냐, 더 저렴한 집이냐가 아니라 그 집에서 우리 가족이 어떤 생활을 할 수 있느냐입니다.

은행이 빌려주는 금액과 우리 가족의 예산

은행은 소득, 기존 대출, 생활비 등 여러 조건을 살펴 대출 가능 금액을 판단합니다.

하지만 은행에서 대출이 가능하다는 안내를 받았다고 해서 그 금액을 모두 빌려야 하는 것은 아닙니다.

은행은 정해진 기준에 따라 상환 능력을 평가하지만, 우리 가족이 앞으로 어떤 생활을 원하는지는 결국 우리가 결정해야 합니다.

어떤 가족에게는 자녀의 학교와 생활환경이 가장 중요할 수 있습니다.

어떤 부부에게는 몇 년 안에 근무 시간을 줄이거나 작은 사업을 시작하는 것이 목표일 수도 있습니다.

또 다른 가족은 지금 조금 더 부담하더라도 오랫동안 이사하지 않고 살 수 있는 집을 마련하는 것이 더 중요할 수 있습니다.

그래서 같은 소득에 비슷한 대출 조건이라도 가족마다 적당한 집값과 대출 금액은 달라질 수 있습니다.

은행이 빌려줄 수 있는 금액은 집을 찾는 기준이 될 수 있지만, 우리 가족에게 맞는 예산을 대신 결정해 주지는 않습니다.

집을 결정하기 전에, 세 가지 질문

마음에 드는 집을 발견했다면 계약하기 전에 가족끼리 이런 이야기를 나눠보면 어떨까요?

첫째, 대출을 갚고 나면 우리 가족에게 얼마나 여유가 남을까요?

매달 생활비뿐 아니라 저축, 아이들 교육비, 예상하지 못한 지출도 함께 생각해 보세요. 금리가 지금보다 높아져도 감당할 수 있을지도 살펴볼 필요가 있습니다.

둘째, 앞으로 3~5년 동안 우리 가족의 생활은 어떻게 달라질까요?

아이들이 커가면서 필요한 공간과 지출이 달라질 수도 있고, 직장이나 가족 상황이 바뀔 수도 있습니다.

셋째, 이 집을 선택하면 무엇이 좋아지고, 무엇은 어려워질까요?

학교가 가까워지고 가족에게 필요한 공간이 생기는 대신 대출 부담이 커질 수도 있습니다.

조금 작은 집을 선택하는 대신 저축이나 가족여행, 앞으로의 계획을 위한 여유를 남길 수도 있습니다.

어느 쪽이 더 좋은지는 가족마다 다릅니다.

중요한 것은 집의 가격만 비교하는 것이 아니라, 그 집을 선택한 뒤 우리 가족의 생활이 어떻게 달라질지도 함께 비교하는 것입니다.

이번 주의 Decision Question

“이 집을 사고 나서도, 우리 가족에게 생활의 여유가 남을까요?”

집을 살 때는 조금 더 넓고, 조금 더 좋은 집에 마음이 끌리기 쉽습니다.

하지만 좋은 집을 선택했다는 것은 계약서에 서명하는 순간이 아니라, 그 집에서 살아가는 동안 느끼게 되는 것인지도 모릅니다.

우리 가족에게 좋은 집은 반드시 가장 비싼 집도, 가장 저렴한 집도 아닙니다.

그 집에서 원하는 생활을 이어가면서, 앞으로의 계획에도 맞는 집일 수 있습니다.

다음 글에서는 집을 고를 때 집값만큼 중요하지만 놓치기 쉬운 비용들을 함께 살펴보겠습니다.

※ 대출 상환액은 연 5% 금리가 30년간 유지되는 원리금 균등상환을 가정한 예시이며, 실제 금리와 대출 조건에 따라 달라집니다. 대출 가능 여부는 금융기관의 심사에 따릅니다.

Aster Lee
Auckland Property Insight
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