20% 이하 디파짓 숨은 비용을 알아보자!

안녕하세요, 모기지 어드바이저 제이입니다.

많은 분들이 첫 주택을 준비하시면서 가장 먼저 목표로 하는 것이 있습니다.

"일단 디파짓만 모으자."

물론 디파짓은 가장 큰 준비입니다. 하지만 실제로 집을 구매해 보면, 20% 이하의 디파짓으로 진행하는 경우에는 생각보다 준비해야 할 비용들이 더 있습니다.

오늘은 많은 분들이 놓치는 숨은 비용들을 소개해 드리겠습니다.

1. LMI (Low Equity Premium)

20% 미만의 디파짓으로 대출을 받게 되면 일부 은행에서는 LMI(Low Equity Premium) 또는 Low Equity Margin이 적용될 수 있습니다.

쉽게 말하면 은행이 더 높은 위험을 부담하기 때문에 그에 대한 비용을 금리에 반영하는 것입니다. 일반적으로 기본 금리보다 약 0.25%~0.75% 정도 높은 금리가 적용될 수 있습니다.

은행마다 기준이 다르고, 같은 디파짓 비율이라도 직업, 소득, 신축 여부 등에 따라 적용 여부가 달라질 수 있습니다.

2. 은행 지정 감정평가 (Registered Valuation)

20% 이하의 디파짓으로 대출을 신청하는 경우, 은행에서 공인 감정평가(Registered Valuation)를 요구하는 경우가 있습니다.

비용은 지역과 감정평가 업체에 따라 다르지만 보통 $800~$1,200 정도가 발생합니다.

특히 신축이 아니거나 최근 거래 사례가 적은 주택, 또는 은행이 시세 확인이 필요하다고 판단하는 경우 요청될 수 있습니다.

감정평가 금액이 계약 가격보다 낮게 나올 경우에는 추가 디파짓이 필요할 수도 있으므로, 오퍼를 넣기 전에 미리 확인해 보는 것이 중요합니다.

3. 변호사 비용

주택을 구매할 때는 변호사를 반드시 선임하셔야 합니다.

지역과 거래 형태에 따라 차이가 있지만 일반적으로 약 $1,500~$3,000 정도의 비용이 발생합니다. 변호사님들께 안내 받아 보셔야 합니다.

변호사는 계약서 검토부터 대출 서류 확인, 정산(Settlement)까지 중요한 절차를 담당하기 때문에 꼭 필요한 비용입니다.

4. 건물 검사 (Building Report)

기존 주택을 구매하신다면 Building Report를 받아보시는 것을 추천드립니다.

비용은 대개 약 $700~$1,500 정도이지만, 향후 수만 달러의 수리비를 예방할 수도 있는 가장 가치 있는 투자 중 하나입니다.

신축이라면 Building Report 대신 CCC(Code Compliance Certificate)와 Builder Warranty를 꼼꼼히 확인하시는 것이 좋습니다.

5. LIM Report

변호사님께서 봐주십니다. LIM(Land Information Memorandum)은 해당 부동산에 대한 시청(Council)의 공식 기록입니다.

홍수 위험, 건축 허가, 배수 정보, 토지 관련 사항 등 중요한 내용이 포함되어 있어 계약 전에 확인하는 경우가 많습니다.

6. 이사 비용과 초기 생활비

막상 집을 사고 나면 예상보다 많은 비용이 발생합니다.

• 이사 비용

• 냉장고, 세탁기 등 가전제품

• 커튼 및 블라인드

• 인터넷 설치

• 잔디 깎는 기계와 정원 관리 용품

• 필요한 가구 구입

입주 후 한꺼번에 지출되는 경우가 많기 때문에 여유 자금을 남겨두시는 것이 좋습니다.

7. 예상보다 높은 유지비

주택을 소유하게 되면 렌트에서는 없던 비용들이 생깁니다.

• Council Rates

• House Insurance

• Body Corporate Fee(해당되는 경우)

• 정원 관리

• 일반적인 유지보수

• 예상치 못한 수리비

은행도 이러한 유지비를 고려하여 대출 가능 금액을 계산합니다.

따라서 디파짓을 모두 사용하기보다는 비상자금을 일부 남겨두시는 것이 장기적으로 훨씬 안정적입니다.

첫 집의 목표는 '완벽한 집'이 아니라 '시작하는 집'입니다.

많은 분들이 첫 집부터 모든 조건을 갖춘 완벽한 집을 찾으려고 하십니다.

하지만 첫 주택의 가장 큰 목적은 내 집 마련을 시작하고, 원금을 상환하며 자산을 쌓아가는 것입니다.

20% 이하의 디파짓으로도 충분히 첫 주택 구매는 가능합니다.

다만 디파짓 외에도 어떤 비용이 발생하는지 미리 이해하고 준비하신다면 예상치 못한 부담 없이 훨씬 안정적으로 내 집 마련을 시작하실 수 있습니다.

집을 사는 것은 하루의 결정이지만, 모기지는 20년, 30년 동안 함께하는 금융상품입니다.

처음부터 무리하기보다는 오래 유지할 수 있는 계획을 세우는 것이 가장 좋은 주택 구매 전략입니다.

다음 칼럼에서는 많은 분들이 가장 궁금해하시는 질문인,

"20% 디파짓을 꼭 모아야 할까요, 아니면 10%만 있어도 먼저 집을 사는 것이 더 유리할까요?"

라는 주제로 실제 은행 심사 기준과 함께 알아보겠습니다.